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Médecins libéraux / Régime retraite et épargne /
Votre regime de retraite obligatoire

PERSPECTIVES

Les informations suivantes ont pour but essentiel de vous donner quelques repères sur votre régime de retraite CARMF, d’en comprendre les futurs enjeux…. et de penser dés que possible à vous prémunir de perspectives forcément peu optimistes

Quelques données chiffrées :

En 1991, les médecins cotisants âgés de moins de 40 ans représentaient 37,17 % des effectifs, ils ne sont plus que 19 % en 2012. L’âge moyen s’élevait à 41,4 ans en 1991, il est de 52,58 en 2012. (il faut tenir compte aussi des incidences des médecins en cumul retraite/activité)

En 2012 les femmes représentent un tiers des effectifs des Médecins en activité

La retraite moyenne de la CARMF est actuellement de 31 404 € par an. (2 617 € par mois avant CSG/RDS) Le régime complémentaire en alimente 44%, l’ASV 35% et le régime de base 21%

Projection des effectifs jusqu’en 2025

On constate une chute de l’effectif des médecins libéraux à partir de 2006 :

2012 : 125 000 actifs 2019 : 100 000 actifs 2025 : 96 000 actifs

L’Évolution des pyramides des âges des médecins montre donc un vieillissement de la population active.

De 2006 à 2025, c’est un quart des effectifs des cotisants qui manquera soit :

  • 17 000 médecins généralistes en moins,
  • 13 506 médecins spécialistes en moins

Les perspectives à l’horizon 2040 tendent vers 1,1 cotisant pour un retraité !!!

En raison de tous ces éléments le régime complémentaire est excédentaire jusqu'en 2016, ensuite déséquilibré, les réserves étant épuisées vers 2025. Beaucoup plus tôt pour le régime ASV.

Concernant l’ASV spécifiquement, sont mises en place en 2012 de nouvelles cotisations pour tenter de sauver cette part importante de la retraite des médecins

  • Part forfaitaire va augmenter progressivement jusqu’en 2016
  • Instauration d’une part proportionnelle qui augmentera aussi progressivement jusqu’en 2017

Sur base d’un revenu médian à terme cela devrait représenter une hausse en moyenne de 100 € par mois de cotisation pour un Médecin secteur 1, et 300 € par mois pour un médecin secteur 2

Dans le même temps et à effet du 1er juillet 2012 la valeur du point ASV est passée de 15,55 € à 13 € soit une baisse d’un peu plus de 16%. Cette nouvelle donne à un effet direct sur vos retraites puisque les retraites perçues en 2013 ont légèrement baissées


Pour le régime de base la démographie dépend de l’ensemble des professions libérales mais avant la réforme récente les premiers déficits étaient prévus vers 2020.

On peut jouer sur plusieurs paramètres pour permettre à un système par répartition de maintenir à terme des prestations d’un niveau acceptable :

  • L’allongement de la durée de cotisation, cela a commencé avec la réforme de la Loi Fillon
  • L’augmentation des cotisations mais jusqu’à quel seuil acceptable pour les cotisants ?
  • Diminuer les prestations...

Vous faites parti d’une génération déjà très largement sensibilisée aux problèmes de retraite... Sans sombrer dans un pessimisme exagéré, tenir le discours si souvent entendu « ma retraite... j’aurais de toute façon proche de zéro ! » et vous muer en fourmi des plus épargnantes... il faut d’ores et déjà intégrer qu’il faudra compter pour une bonne partie de votre future retraite sur vos propres forces.

Commencez le plus tôt possible dés que vos perspectives professionnelles sont consolidées et de « façon homéopathique », avec une discipline régulière sont des avantages indéniables... sans pour autant rogner des objectifs majeurs et prioritaires tel que devenu propriétaire de votre résidence principale ou acquérir des parts de cabinet.

Le chapitre suivant vous donnera quelques pistes et bon conseils à suivre lors de votre de carrière.

Droits de retraite théoriquement acquis en 40 années de cotisations (optimum)

Revenus annuels nets 50.000 € 75.000 € 100.000 €
Régime de base 796 €/mois 828 €/mois 859 €/mois
Régime Complément. 1.101 €/mois 1.652 €/mois 2.202 €/mois
Régime ASV* 1.399 €/mois 1.399 €/mois 1.399 €/mois
Total 2.597 €/mois 3.114 €/mois 3. 660 €/mois

* La Loi de financement de la Sécurité sociale pour 2006 a prévu qu’à compter du 1er janvier 2006, des valeurs de points différentes selon les périodes d’acquisition seraient fixées par décret. Ce calcul a été établi sur base d’une valeur de point de 15,55 € et de l’acquisition de 27 points par an, alors que pour 2006 l’ASV ne représente en moyenne que 39% de la retraite totale versée à un médecin.


Quelques remarques importantes sur ces données chiffrées :

  • Ils sont basés sur 40 années de cotisations, ce que la très grande majorité des praticiens n’auront pas forcément comptabilisés (à moins de partir bien après 65 ans)

Attention si le praticien décide de s’arrêter avant 65 ans plusieurs incidences :

  • Sur le régime de base depuis la réforme de la Loi FILLON : le praticien devra avoir 40 années de cotisations ce qui sera impossible étant donné le nombre d’années d’études. Dés 2012 cette durée sera portée à 41 ans (164 trimestres). Si le praticien part avant 65 ans sans avoir le plein exigé en terme de trimestres il se verra appliqué une décote définitive qui est égale à 1,25% par trimestre d’assurance manquant avec un maximum de 20 trimestres.

  • Enfin la loi n° 2010-1330 du 9 novembre 2010 a été publiée au journal officiel du 10 novembre 2010.

Les principales mesures intéressant les professions libérales en matière de retraite sont les suivantes :

  • Âge légal de départ à la retraite (régime de base)
    L'âge d'ouverture du droit à la retraite est progressivement relevé au rythme de quatre mois par an à compter du 1er juillet 2011. Il atteindra 62 ans pour les assurés nés en 1955.

    L'âge d'ouverture du droit à une retraite à taux plein quelle que soit la durée d'assurance, qui est actuellement fixé à 65 ans, est porté progressivement, entre 2016 et 2023, de 65 à 67 ans, au même rythme que l'âge légal. Sont concernées les générations nées en 1955 et au delà.

  • Durée d'assurance :
    La durée de cotisation nécessaire pour bénéficier du taux plein continue de progresser en tenant compte de l'espérance de vie. Actuellement fixée à 40,5, 40,75 et 41 ans pour les assurés nés, respectivement, en 1950, 1951 et 1952, elle est portée à 41,25 ans pour ceux nés en 1953 et 1954, elle a été fixée par le décret du 1er août 2011, à 41,5 pour ceux nés en 1954

Depuis le 1er janvier 2017 l’âge normal du départ à la retraite est porté à 62 ans pour le régime complémentaire et l’ASV contre 65 an auparavant. Désormais les médecins bénéficieront, au-delà de l’âge minimum de 62 ans, d’une majoration de 1,25 % par trimestre (soit 5 % par an) jusqu’à 65 ans et de 0,75 % par trimestre (soit 3 % par an) au-delà de cet âge jusqu’а 70 ans.

Après 65 ans, la majoration annuelle de 3 %, récompensera ceux qui travailleront plus longtemps.

Régimes complémentaire et ASV : 

pourcentage de la retraite perçu selon l'âge de départ par rapport à 65 ans

Âge

62 ans

63 ans

64 ans

65 ans

66 ans

67 ans

68 ans

69 ans

70 ans

Aujourd'hui

85 %

90 %

95 %

100 %

100 %

100 %

100 %

100 %

100 %

Demain

Coefficient 

de majoration

1

1,05

1,1

1,15

1,18

1,21

1,24

1,27

1,3

Pourcentage final

87,00 %

91,30 %

95,70 %

100,00 %

102,60 %

105,20 %

107,80 %

110,40 %

113,00 %

« Une anticipation » de sa retraite par rapport à l’âge légal, devra bien se préparer et surtout se calculer avec précision.

Depuis janvier 2012 le site de la CARMF vous propose (https://extranet.carmf.fr/) un bilan retraite tenant compte de vos points acquis et une projection sur base de vos revenus actuels. Nombre d'entre vous aurons aussi reçus ces dernières années un document de GIP Info retraite retraçant toute votre carrière (notamment hospitalière , internat...) permettant ainsi de faire un point très complet sur sa future retraite (nombre de trimestres acquis , retraite CARMF, Sécurité sociale, IRCANTEC...) Pour faire ce point très précis sur l'ensemble de votre carrière il est préférable de se faire aider d'un professionnel en gestion de patrimoine. Notre cabinet propose ce type de prestation (prévoir des honoraires de l’ordre de 600 € HT selon la complexité de la carrière, somme déductible de votre BNC ou du compte de résultats si vous êtes en société)


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