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Vétérinaires / Régime retraite et épargne /
Votre regime de retraite obligatoire

PERSPECTIVES

Vous allez débuter votre activité …. Et nous allons vous parler de retraite !

Les informations suivantes ont pour but essentiel de vous donner quelques repères sur votre régime de retraite CARPV, d’en comprendre les futurs enjeux…. et de penser dés que possible à vous prémunir de perspectives forcément peu optimistes

Quelques données chiffrées :

Les vétérinaires disposent de deux niveaux de retraite : celle commune à toutes professions libérales (CNAVPL) et un régime complémentaire par point qui assure la majeure partie de la retraite actuelle des Vétérinaires.

Sur un peu plus de 12 000 vétérinaires inscrits à l’ordre 76% exercent à titre libéral. Il y a actuellement 2,27 cotisants pour un retraité vétérinaire à la CARPV.

La Retraite moyenne de la retraite complémentaire seule est de 16 825 € par an (valeur 2014), 16 803 € pour les pensionnés en 2011

La démographie (rapport cotisant retraité) n’est pas plus défavorable que d’autres caisses libérales, voir meilleure (3 cotisants pour un retraité), mais l’allongement de l’espérance de vie montre que le rapport actifs-retraités va obligatoirement changer la donne.

On peut jouer sur plusieurs paramètres pour permettre à un système par répartition de maintenir à terme des prestations d’un niveau acceptable :

  • L’allongement de la durée de cotisation, cela a commencé avec la réforme de la Loi Fillon
  • L’augmentation des cotisations mais jusqu’à quel seuil acceptable pour les cotisants ?
  • Diminuer les prestations...

Très récemment la valeur du point de la retraite complémentaire des vétérinaires a légèrement baissé et certaines préconisations vont dans le sens d’augmentations des cotisations pour assurer la pérennité du système... si la réalité économique des vétérinaires le permet.

Vous faites parti d’une génération déjà très largement sensibilisée aux problèmes de retraite... Sans sombrer dans un pessimisme exagéré, tenir le discours si souvent entendu « ma retraite... j’aurais de toute façon proche de zéro ! » et vous muer en fourmi des plus épargnantes... il faut d’ores et déjà intégrer qu’il faudra compter pour une bonne partie de votre future retraite sur vos propres forces.

Commencez le plus tôt possible dés que vos perspectives professionnelles sont consolidées et de « façon homéopathique », avec une discipline régulière sont des avantages indéniables... sans pour autant rogner des objectifs majeurs et prioritaires tel que devenu propriétaire de votre résidence principale ou acquérir des parts de cabinet.

Le chapitre suivant vous donnera quelques pistes et bon conseils à suivre lors de votre début de carrière.

Droits de retraite théoriquement acquis en 40 années de cotisations (optimum)

Revenus annuels nets 50.000 € 75.000 € 100.000 €
Régime de base 805 €/mois 838 €/mois 870 €/mois
Régime Complément. 1.773 €/mois 2.217 €/mois 2.660 €/mois
Régime ASV pas de régime supplémentaire
Total 2.578 €/mois 3.055 €/mois 3. 530 €/mois


Quelques remarques importantes sur ces données chiffrées :

  • Basés sur des revenus stables durant 40 années et une valeur constante du point de retraite.

  • Ils sont basés sur 40 années de cotisations, ce que beaucoup de praticiens n’auront pas forcément comptabilisés (à moins de partir après 65 ans)

  • Attention si le Vétérinaire libéral décide de s’arrêter avant 65 ans plusieurs incidences doivent être envisagées
    Tout d’abord la loi n° 2010-1330 du 9 novembre 2010 a été publiée au journal officiel du 10 novembre 2010
    Les principales mesures intéressant les professions libérales en matière de retraite sont les suivantes :

  • Âge légal de départ à la retraite :L'âge d'ouverture du droit à la retraite est progressivement relevé au rythme de quatre mois par an à compter du 1er juillet 2011. Il atteindra 62 ans pour les assurés nés en 1955.

    L'âge d'ouverture du droit à une retraite à taux plein quelle que soit la durée d'assurance, qui est actuellement fixé à 65 ans, est porté progressivement, entre 2016 et 2023, de 65 à 67 ans, au même rythme que l'âge légal. Sont concernées les générations nées en 1955 et au delà

  • Durée d'assurance :
  • La durée de cotisation nécessaire pour bénéficier du taux plein continue de progresser en tenant compte de l'espérance de vie. Actuellement fixée à 40,5, 40,75 et 41 ans pour les assurés nés, respectivement, en 1950, 1951 et 1952, , elle est portée à 41,25 ans pour ceux nés en 1953 et 1954, elle a été fixée par le décret du 1er août 2011, à 41,5 pour ceux nés en 1954

    Pour ceux nés après le 1er janvier 1956, elle sera fixée par décret l'année de leur 56e anniversaire.
    Enfin depuis la dernière réforme des retraites adoptées fin 2013, à parti de la génération née en 1958 un allongement progressif de la durée d’un trimestre tous les 3 ans, a été adoptée, pour atteindre 43 ans de cotisations pour les générations de 1973 et au delà.

    Sur le régime Complémentaire l’ouverture des droits avant 65 ans demeure possible mais avec une application de minoration définitive et décrite sur le tableau ci-dessous (1,25% par trimestre d’anticipation)

Coefficient de minoration
Age de départ en retraite 60 ans 61 ans 62 ans 63 ans
64 ans
Coefficient de minoration 0,75 0,80 0,85 0,90 0,95

A noter que le Vétérinaire qui aura eu trois enfants bénéficiera sur ce régime complémentaire d’une majoration de 10%

En résumé, pour les jeunes générations l’âge de la retraite se décline d’ores et déjà au minimum à 62 ans, voir au-delà si l’on ne veut pas se voir appliquer les pénalités forfaitaires du régime complémentaire.


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